Omega

Dlaczego My?

Przed podpisaniem umowy zakupu przez Klienta weryfikujemy wszystkie istotne dokumenty.

Zdjęcie

FAQ

Czy istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu?

Tak, ponadto coraz więcej banków nie pobiera opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu. Jednak niektóre banki wymagają zapłacenia prowizji określonej procentowo w umowie lub zgodnej z obowiązującą tabelą opłat i prowizji danego banku.
Czy kredyt można przewalutować?

Tak, jednak większość banków pobiera za te czynność opłatę określoną w tabeli opłat i prowizji. Coraz częściej przewalutowanie na PLN jest bezpłatne.
Jakich dokumentów wymaga bank od osoby zatrudnionej na umowę o pracę?

W przypadku zatrudnienia na umowę o pracę na czas nieokreślony weryfikacja dochodu Klienta jest najprostsza i najczęściej wymagane jest dostarczenie tylko jednego dokumentu - zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach. Jednak są banki, które wymagają również przedstawienia deklaracji PIT za ubiegły rok lub PIT-11 od pracodawcy.
Czy banki uznają dochód z tytułu premii, uzależnionej od wyników sprzedaży?

Można się spodziewać, że niektóre banki nie przyjmą całej kwoty premii czy prowizji jako stały dochód a tylko ich część. Wtedy automatycznie zmniejsza się zdolność kredytowa, zwłaszcza klientom, którzy mają niskie podstawy i kilkakrotnie od nich wyższe prowizje. Jeśli osiągany dochód to tylko płaca podstawowa, do oceny zdolności kredytowej bank przyjmie kwotę wprost z przedstawionego zaświadczenia.
Jak długo trzeba być zatrudnionym, aby uzyskać kredyt mieszkaniowy?

Większość banków wymaga, aby staż pracy u obecnego pracodawcy wynosił minimum 3 miesiące. Ale w niektórych można wystąpić o kredyt już po upływie 1 miesiąca od zatrudnienia pod warunkiem, że udokumentowana będzie ciągłość zatrudnienia w ostatnich 12 m-cach.
Czy dochód z tytułu umowy na czas określony będzie brany pod uwagę przez bank?

W przypadku umów o pracę na czas określony, kiedy okres kredytowania przekracza okres zatrudnienia, banki mogą uznać dochód jeśli zatrudnienie w aktualnym miejscu pracy trwa od minimum 3 lub 6 miesięcy i do końca trwania bieżącej umowy nie zostało mniej niż pół roku.
Jednak niektóre banki nie honorują w ogóle dochodu z tytułu umowy na czas określony lub uznają je wówczas, gdy jest to kolejna (co najmniej druga) umowa zawarta z tym samym pracodawcą.
W żadnym z wymienionych wyżej przypadków bank nie weźmie pod uwagę dochodu z tytułu umowy zawartej na okres próbny.
Czy można uzyskać kredyt hipoteczny w przypadku, kiedy dochód osiąga się tylko z tytułu umów zlecenie / umów o dzieło?

Dochody uzyskiwane z tytułu umowy zlecenia i umowy o dzieło mogą być uznane w większości banków jako stałe źródło dochodów, jeśli uzyskiwane są od co najmniej 12 miesięcy i charakter wykonywanej pracy nie zmienił się w tym okresie. Bank może nie uznać dochodu z tytułu umowy zlecenia / umowy o dzieło, pojawiającego się sporadycznie lub mającego inny charakter niż wykonywany przez klienta zawód. Np. jeśli klient jest aktorem a w badanym przez bank okresie otrzyma wynagrodzenie za udzielenie wywiadu czy honorarium za felieton prasowy, bank może wziąć pod uwagę tylko dochody z umów związanych ściśle z wykonywaniem zawodu aktora. Innym aspektem umowy zlecenia czy umowy o dzieło, branym przez bank pod uwagę, jest systematyczność uzyskiwania świadczeń z tytułu tych umów - regularność wypłat wynagrodzenia. Zapewne problem z uzyskaniem kredytu będzie miał architekt, który przez kilka miesięcy wykonuje bardzo dobrze płatny projekt, ale zapłata nastąpi po jego zakończeniu a nie np. częściowo, po oddaniu kolejnych etapów pracy. Jeśli w tym okresie nie ma innych zleceń bank może uznać, że nie ma zdolności do spłaty kredytu. Umowy zlecenia / o dzieło mogą też być potraktowane jako dodatkowe źródło dochodu. W zależności od banku należy udokumentować, że uzyskujemy regularny dochód od co najmniej 6 lub 12 miesięcy. Niestety dochody z umów przypadkowe i pojawiające się rzadko nie zwiększą naszej zdolności kredytowej.
Większość banków przyjmuje 50% jako koszt uzyskania przychodu, ale w niektórych z nich Klient może udokumentować, że nie ponosi aż tak wysokich kosztów - wtedy bank przyjmie wyższy dochód netto. Istotne może to być w przypadku tych zawodów, przy wykonywaniu których jest możliwość korzystania z narzędzi i materiałów zleceniodawcy (np. dziennikarze korzystający z pomieszczeń i sprzętów w redakcji) albo realizacja zlecenia wymaga niewielkich lub praktycznie żadnych nakładów finansowych (aktorzy, pisarze, scenarzyści, kostiumolodzy).
Czy rencista może dostać kredyt na zakup mieszkania, jakie dokumenty musi dostarczyć bankowi?

Osoby otrzymujące takie świadczenie muszą w większości banków przedstawić decyzję o przyznaniu renty oraz odcinek /przekaz/ za ostatni miesiąc lub wyciąg z rachunku bankowego. Bank uzna te dochody, jeśli świadczenia mają charakter bezterminowy, nie podlegają zawieszeniu, cofnięciu lub ograniczeniu. W przypadku renty na czas określony musi być on dłuższy niż okres kredytowania.
Jak długo ważna jest decyzja kredytowa i w jakim terminie muszę uruchomić środki z kredytu?

W większości banków decyzja kredytowa ważna jest miesiąc a termin uruchomienie kredytu to zazwyczaj 3 miesiące.
Czy można zmieniać wysokość i terminy wypłat transz kredytu?

Jeśli kredyt był udzielony na zakup mieszkania na rynku pierwotnym to zazwyczaj transze są uruchamiane zgodnie z harmonogramem uzgodnionym z deweloperem. Klient ma jednak prawo wstrzymać wypłatę kolejnej transzy w przypadku, gdy deweloper czy spółdzielnia nie wywiązują się z terminów (np. postęp prac nie jest zgodny z umową).
W sytuacji, kiedy część kredytu była przeznaczona na wykończenie / remont lub był to kredyt na budowę domu systemem gospodarczym, najczęściej jest możliwość zmiany zarówno terminów wypłaty, jak i wysokości poszczególnych transz. Wtedy należy złożyć do banku wniosek o zmianę warunków kredytu (o ile np. wydłuży się bądź skróci okres wykorzystania i spłaty kredytu). Natomiast kiedy zmieniają się tylko wysokości transz np. chcemy wypłacić część kolejnej transzy w szybszym terminie ale pozostałą część w terminie określonym w umowie, to wystarczy rozliczyć się z ostatniej transzy w sposób określony przez bank (rachunki, faktury, inspekcja bankowa) i uruchomić dodatkowe środki.
Czy umowę z Deweloperem muszę podpisać notarialnie?

Niekoniecznie, umowa o wybudowanie lokalu może być zawarta w formie Aktu Notarialnego lub umowy cywilno - prawnej, która jest najczęściej stosowanym, a jednocześnie wystarczającym dokumentem dla Banku.
Czy przy zakupie mieszkania na rynku wtórnym jest możliwa wypłata kredytu na moje konto, abym mógł zapłacić sprzedającemu przy akcie notarialnym?

Niestety nie jest to możliwe. Kwota kredytu przelewana jest na konto Zbywcy na podstawie zawartego Aktu Notarialnego sprzedaży nieruchomości, w którym jest określony nieprzekraczalny termin zapłaty przez Kupującego. Część banków, oprócz okazania odpisu z aktu notarialnego, wymaga ustanowienia niektórych zabezpieczeń kredytu, najczęściej złożenia wniosku o wpis hipotek i dokonania wszelkich opłat z tym związanych. Są też banki, które wyznaczają kilkudniowy termin od wypłaty środków na ustanowienie zabezpieczeń. Coraz częściej notariusze wymagają przedstawienia umowy kredytowej zawartej przez Kupującego z bankiem i w Umowie Ostatecznej powołują się na jej numer, datę zawarcia, nazwę i oddział banku oraz określają, jaka część ceny zakupu będzie zapłacona z kredytu. Zdarza się też, że Sprzedający obawiają się czy środki z kredytu wpłyną w terminie na ich konto. Można wówczas po Akcie Notarialnym udać się wraz ze Sprzedającymi do Banku i złożyć dyspozycje przelewu w ich obecności. Jeśli dany bank wymaga złożenia wniosku o wpis hipoteki przed uruchomieniem kredytu, wtedy można taki wniosek zawrzeć w akcie. Opłata dokonywana jest u notariusza.
Czy w przypadku kredytu na remont domu, bank będzie wypłacał kredyt na konto wykonawcy czy Kredytobiorcy?

Niezależnie od tego czy budowa prowadzona jest systemem gospodarczym czy zlecona wykonawcy wypłata kredytu następuje na konto Kredytobiorcy. Daje to możliwość dysponowania środkami a tym samym rozliczania z wykonawcą w zależności od tego, czy wywiązuje się on z umowy. Jednocześnie Kredytobiorca może zatrudniać podwykonawców, samodzielnie dokonywać zakupu materiałów a nawet zmienić generalnego wykonawcę.
Transze kredytu (ich wysokość i terminy uruchomienia) ustalane są na podstawie harmonogramu wypłat kredytu, stanowiącego załącznik do umowy. Po wypłacie pierwszej transzy kolejne wypłacane są po rozliczeniu się z dotychczas uruchomionych środków - w niektórych bankach wydatki należy udokumentować fakturami i rachunkami, w innych wystarczy dokonanie wizji i określenie przez pracownika banku postępu prac lub dostarczenie aktualnych zdjęć z budowy oraz kopii dziennika budowy.
Jak wyglądają formalności związane z uruchomieniem kredytu z przeznaczeniem na spłatę kredytu mieszkaniowego?

W przypadku spłaty kredytu zaciągniętego w innym banku, środki będą przelane bezpośrednio na konto kredytowe wskazane przez bank, gdzie będzie następowała spłata. Podstawą do wypłaty jest oświadczenie banku, w którym musi być podana kwota zadłużenia do spłaty i zgoda na wykreślenie hipotek w przypadku całkowitej spłaty kredytu. Wypłata następuje po złożeniu wniosku o wpis hipoteki na rzecz banku refinansującego kredyt i przedłożeniu potwierdzenia złożenia wniosku oraz dokonania wszelkich opłat z tym związanych.
Kto składa wniosek o wpis hipoteki do księgi wieczystej?

Wniosek o wpis hipotek składa właściciel nieruchomości, na której ustanawiane jest zabezpieczenie. Tą osoba jest zwykle Kredytobiorca chyba, że hipoteka jest wpisywana na nieruchomości osoby trzeciej. Wniosek można złożyć bezpośrednio we właściwym Sądzie lub zawrzeć w akcie notarialnym zakupu, lecz wiąże się to z dodatkową opłatą. Wszelkie opłaty związane z ustanowieniem, zmiana i wygaśnięciem zabezpieczenia ponosi właściciel nieruchomości.
Jaki płaci się podatek za wpis hipotek do księgi wieczystej?

W związku z ustanowieniem hipotek należy opłacić w Urzędzie Skarbowym podatek od czynności cywilno - prawnych. Od hipoteki zwykłej kwota podatku wynosi 0,1% wysokości hipoteki, od hipoteki kaucyjnej występuje stała opłata 19 zł.
Jaka musi być suma polisy ubezpieczeniowej nieruchomości?

Suma ubezpieczenia musi być co najmniej równa kwocie kredytu, ale większość banków wymaga ubezpieczenia na kwotę odpowiadającą aktualnej wartości nieruchomości. Kredytobiorca zobowiązany jest do wznawiania polis, w kolejnych latach suma ubezpieczenia nie może być niższa niż aktualne saldo kredytu. Kredytobiorca może skorzystać z oferty towarzystwa ubezpieczeniowego współpracującego z bankiem, ale ma też możliwość wyboru oferty spośród innych towarzystw (akceptowanych przez bank). Cesja praw z polisy ubezpieczeniowej nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych jest obowiązkowym zabezpieczeniem kredytu.
Co to jest ubezpieczenie kredytu do czasu wpisu hipoteki?

Jest to zabezpieczenie pomostowe (przejściowe), obowiązujące w okresie, kiedy w Księdze Wieczystej nie ma jeszcze prawomocnego wpisu hipoteki na rzecz banku. Może tak być w przypadku, kiedy został złożony wniosek i wnioskodawca oczekuje na wpis lub ze względu na trwającą budowę i oczekiwanie na wyodrębnienie lokalu z
Księgi wieczystej Dewelopera wniosek zostanie złożony w późniejszym terminie. Opłaty związane z ubezpieczeniem kredytu ponosi Kredytobiorca, składki mogą być płatne w okresach miesięcznych, kwartalnych, półrocznych lub rocznych. Jeśli Księga Wieczysta istnieje i został złożony wniosek składka będzie pobrana za krótszy okres, natomiast jeśli kupujemy mieszkanie w trakcie budowy zazwyczaj Bank naliczy składkę za dłuższy okres np. za jeden rok. Najczęściej umowa kredytowa przewiduje maksymalny okres ubezpieczenia przejściowego.
Do momentu otrzymania przez Bank odpisu Księgi wieczystej z prawomocnym wpisem hipoteki Kredytobiorca składa weksel in blanco wraz z deklaracją na rzecz Towarzystwa Ubezpieczeniowego, które współpracuje z Bankiem. Po wpisaniu hipoteki weksel może być zwrócony Kredytobiorcy na jego pisemne żądanie lub komisyjnie zniszczony.
Kiedy jest wymagane ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

W przypadku, kiedy Kredytobiorca nie wnosi wymaganego wkładu, który standardowo stanowi od 10% do 20% kwoty transakcji. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego obowiązuje do czasu spłaty brakującej części kapitału w wymaganej przez Bank wysokości. Składka obejmuje trzy-, pięcio- lub dziesięcioletni okres ubezpieczenia i jeśli w tym czasie Kredytobiorca nie dokona spłaty, musi przedłużyć okres ubezpieczenia i ponieść koszty z tym związane.
Czy banki wymagają, aby kredytobiorca posiadał polisę ubezpieczeniowa na życie?

Niektóre tak. W zależności od oferty Banku, cesja praw z polisy może stanowić zabezpieczenie obowiązkowe lub wymagane tylko w szczególnych przypadkach, np. gdy Kredytobiorca jest jedynym żywicielem rodziny; występują znaczne różnice w wysokości osiąganego dochodu między wnioskodawcami lub Kredytobiorca wykonuje niebezpieczny zawód.
Czy w czasie trwania umowy kredytowej banki sprawdzają sytuację finansowa kredytobiorców?

Zazwyczaj w umowie banki obligują swoich Klientów do informowania raz w roku o sytuacji finansowej. Kredytobiorca może przedstawić PIT roczny lub złożyć oświadczenie o osiągniętym dochodzie.
Ponadto Kredytobiorca powinien powiadamiać bank o chęci zaciągnięcia zobowiązania finansowego, powyżej kwoty określonej w umowie kredytowej. Dotyczy to zarówno kredytów, pożyczek zaciąganych przez Kredytobiorcę jak i udzielanych poręczeń lub gwarancji. Jeśli bank uzna, że zaciągnięcie kolejnego zobowiązania będzie miało wpływ na pogorszenie się sytuacji finansowej Kredytobiorcy, może nie wyrazić na to zgody.